Comment économiser de l’argent et profiter de la vie?

Note : cet article est une transcription automatique qui résume l'épisode de Podcast. Si tu souhaites l'écouter, clique sur ce lien, autrement bonne lecture!

Économiser de l’argent et profiter de la vie : c'est POSSIBLE !

Avec près de deux ans de présence sur les réseaux sociaux dans le domaine de la finance personnelle, j’ai vu défiler de nombreux commentaires. Mais il y en a un qui revient souvent et qui me fait un peu peur : “Il faut profiter de la vie et arrêter de s’embêter à épargner.” Sous-entendu : dépenser tout ce qu’on gagne pour maximiser l’instant présent.

Bien sûr, je ne suis pas contre profiter de la vie avec son argent. Ce que je trouve problématique, c’est l’idée de tout miser sur le présent sans anticiper l’avenir. Si tu veux un aperçu de ce que cette philosophie peut entraîner, regarde les reportages de la RTS sur nos aînés qui galèrent financièrement à la retraite.

Nous savons déjà que le système de prévoyance est fragile. La question n’est pas seulement de savoir si nous aurons assez à la retraite, mais à quel âge nous y aurons droit, et surtout combien nous toucherons. Si ces questions ne te font pas réfléchir, elles devraient.

Mon instinct me dit : “Janice, tu ferais mieux de mettre de côté dès maintenant, pour éviter de te retrouver dans une situation compliquée plus tard.”

Dans cet article, je vais te montrer comment économiser de l’argent tout en continuant à profiter de la vie, et pourquoi il est essentiel d’agir dès maintenant.

Pourquoi certains de nos aînés galèrent-ils financièrement ?

Le système suisse de prévoyance repose sur trois piliers. Ce modèle est conçu pour offrir une sécurité financière à la retraite, mais il n’est pas infaillible. Voici quelques raisons pour lesquelles certains retraités rencontrent des difficultés :

1. Des revenus faibles pendant la vie active
   Si tu gagnes peu, tes cotisations aux 1er et 2e piliers sont également faibles, ce qui impacte directement ta rente à la retraite.

2. Un divorce mal anticipé
   Lors d’un divorce, les avoirs du 2e pilier (LPP) sont divisés entre les conjoints. Pour une personne ayant peu cotisé, cela peut réduire considérablement ses prestations.

3. Pas de 3e pilier
   Le 3e pilier est un complément volontaire mais indispensable pour beaucoup. Ne pas en avoir limite fortement la capacité de maintenir son niveau de vie à la retraite.

4. Un 2e pilier insuffisant
   Les indépendants, les petits revenus ou ceux qui travaillent à temps partiel ont souvent une prévoyance professionnelle faible ou inexistante.

5. Pas d’anticipation ou de planification
   Certains ne se posent jamais la question de leur retraite avant d’y arriver. Résultat : pas d’épargne supplémentaire, pas de stratégie pour combler les lacunes.

Comment commencer à changer les choses dès maintenant ? 

Si tu veux éviter de te retrouver dans une situation financière compliquée à la retraite, il est temps d’agir. Voici les étapes essentielles pour économiser tout en profitant de la vie.

1. Analyse ta situation financière actuelle

Commence par faire un audit complet de tes finances :

• Combien gagnes-tu ?
• Quels sont tes principaux postes de dépenses ?
• Combien épargnes-tu chaque mois ?

Astuce : Utilise un outil comme YNAB (You Need A Budget) ou MoneyPark pour suivre tes finances et te fixer des objectifs d’épargne.

2. Identifie tes priorités financières

Quelles sont tes priorités ? Voyager, acheter une maison, épargner pour ta retraite, lancer un business ? Classe-les et alloue une part de ton budget à chacune.

• Court terme : voyages, loisirs.
• Moyen terme : projets comme l’achat immobilier ou la formation.
• Long terme : épargne retraite, investissements.

Astuce : Adopte la règle des 50/30/20 (50 % pour les besoins essentiels, 30 % pour les loisirs, 20 % pour l’épargne).

3. Épargne et prévoyance : commence dès aujourd’hui

• 1er Pilier (AVS) : Vérifie tes cotisations. Des lacunes pourraient réduire ta rente future. Si tu identifies des années non cotisées, vois si tu peux les combler.
• 2e Pilier (LPP) : Consulte ton certificat de prévoyance. Si tu es employé·e, évalue si les prestations prévues sont suffisantes pour ton niveau de vie.
• 3e Pilier :
  • Priorise un compte 3a pour ses avantages fiscaux. En Suisse, tu peux cotiser jusqu’à 7 056 CHF/an (2023) et déduire ce montant de tes impôts.
  • Si tu es indépendant·e sans 2e pilier, tu peux cotiser jusqu’à 20 % de ton revenu annuel dans le 3a, avec un plafond de 35 280 CHF.

Astuce : Si tu as une tolérance au risque, opte pour un 3a investi en bourse. Les rendements sont potentiellement plus élevés sur le long terme.

4. Optimise tes dépenses

Économiser ne signifie pas se priver de tout. C’est souvent une question de choix.

• Réduis les dépenses inutiles : abonnement à des services que tu n’utilises pas, sorties superflues.
• Profite des bons plans : cashback, applications comme Too Good To Go pour réduire le gaspillage alimentaire.
• Fixe-toi un budget loisirs : tu peux profiter sans culpabiliser si c’est planifié.

Comment concilier épargne et plaisir de vivre ?

Il est important de trouver un équilibre entre profiter aujourd’hui et se préparer pour demain. Voici quelques pistes pour y parvenir :

1. Fixe des objectifs clairs

Sans objectifs précis, l’épargne peut sembler abstraite. Par exemple :

• "Je veux partir en voyage chaque année" -> Mets 200 CHF de côté chaque mois.
• "Je veux avoir 50 000 CHF pour ma retraite complémentaire" -> Planifie tes cotisations 3a sur 10 ans.

2. Adopte une épargne automatique

Automatise les virements vers tes comptes d’épargne. Si l’argent est transféré dès que tu reçois ton salaire, tu ne seras pas tenté·e de le dépenser.

3. Accorde-toi des plaisirs réguliers

Un budget bien géré te permet de profiter de la vie sans culpabilité. Planifie des sorties, des voyages ou des achats plaisir, mais en restant dans les limites de ce que tu peux te permettre.

Bonus : Utiliser son business pour optimiser sa prévoyance... !

Pour les entrepreneurs, le business peut être un outil puissant pour renforcer ta sécurité financière :

• Adhésion au 2e pilier : Même si tu es indépendant·e, tu peux volontairement t’affilier à une caisse de prévoyance pour bénéficier d’une rente et d’une couverture en cas d’incapacité.
• Maximisation du 3e pilier : En tant qu’indépendant·e, tu peux cotiser davantage dans le 3a et réduire tes impôts.
• Investissements à travers l’entreprise : Utilise une partie des bénéfices pour investir dans des placements à long terme ou dans l’immobilier.

Épargner et profiter de la vie ne sont pas incompatibles. Le secret est de trouver le bon équilibre entre tes priorités actuelles et tes besoins futurs.

Anticipe dès maintenant pour éviter les galères financières à la retraite. Chaque petite action compte, et plus tu t’y prends tôt, plus tu auras de marge pour profiter pleinement de ta vie.

Alors, quelles actions vas-tu mettre en place aujourd’hui ? 🌟