Comment structurer tes finances pro et perso en Suisse (sans te mettre dans la merde)

Si tu es indépendant·e en raison individuelle en Suisse, je vais être cash : mélanger tes finances pro et perso est probablement l’erreur la plus coûteuse que tu peux faire. Et pourtant… c’est ce que la majorité fait. Je le vois chaque semaine dans mes coachings, et c'est d’ailleurs le sujet central de cet épisode de podcast.

Pour t’éviter des sueurs froides, je t’ai préparé un guide clair, suisse-friendly, avec zéro jargon inutile. Et si tu veux aller plus loin, tu peux suivre mon podcast ici : Coach Ton Budget ou ma chaîne YouTube : Janice Kerschbaumer.

Et si tu veux commencer par les bases, lis aussi mon article sur comment structurer ton activité quand tu es indépendant·e en Suisse.

Pourquoi structurer tes finances en Suisse est vital

La Suisse te laisse énormément de liberté quand tu es en raison individuelle : pas d’obligation de compte pro, compta ultra minimaliste, bouclement simple… bref, c’est open bar. Mais cette liberté est précisément ce qui fout la majorité des indépendants dans le chaos financier.

• Ils ne savent pas combien ils gagnent réellement.
• Ils ne savent pas ce qu'ils dépensent en pro vs perso.
• Ils ne voient jamais venir l’AVS, les impôts ou la TVA.
• Ils ne comprennent pas pourquoi leur trésorerie est toujours en PLS.

Et ça… c’est exactement le problème que j’adresse dans cet article.

Les bases indispensables pour bien gérer tes finances (RI en Suisse)

1. Sépare tes comptes bancaires (c’est non négociable)

On commence simple : un compte pour ton business, un compte pour ta vie privée. Ce n’est pas “optionnel”, ce n’est pas “quand j’aurai plus de clients”. C’est : MAINTENANT.

Exemples suisses que je recommande :

• Compte pro → You, Neon, Alpian, etc.
• Compte perso → un autre compte Neon ou ta banque habituelle

Tout ce qui est pro transite par ton compte pro. Tout ce qui est perso sort de ton compte perso. Point final.

2. Mets ton AVS de côté automatiquement

Dès que tu gagnes plus de 2’300 CHF par an, tu dois payer l’AVS. C’est obligatoire.

👉 Ma recommandation : mets de côté 10 % de ton chiffre d’affaires dans un coffre Neon/You. Tu payes ensuite l’AVS soit chaque trimestre, soit chaque année.

3. Comprends la règle des 100k pour la TVA

Beaucoup se font surprendre (et prennent cher). En Suisse, tu deviens assujetti à la TVA lorsque :

• tu dépasses 100’000 CHF de CA annuelle, ou
• tu es en voie de les atteindre dans les premiers mois (pro rata).

Donc si tu fais 20'000 CHF par mois… ne fais pas l’autruche. Tu vas y passer.

4. Verse-toi un salaire (même petit)

Beaucoup d’indépendants vivent comme si leur business était un gros porte-monnaie sans fond. Résultat : tu ne sais jamais combien tu peux dépenser vraiment.

👉 Fixe-toi un salaire : 2’000, 2’500, 3’000 CHF… selon ta situation. Ça protège ton business et ça clarifie tout.

5. Utilise un tableau Excel (oui oui)

Tu n’as PAS besoin d’un logiciel comptable au début. Un simple Excel suffit pour traquer :

• tes revenus mensuels,
• tes dépenses pro,
• ta marge,
• ta trésorerie disponible.

Si tu veux quelque chose de clé en main, tu le sais : c’est ce que je donne dans Objectif Fondation.

Les choses à ne JAMAIS mélanger

Voici ce qui ne doit JAMAIS apparaître sur ton compte pro :

• Courses Migros / Coop / Denner (oui, même le petit snack)
• Vacances, vols, hôtels (sauf si tournage pro)
• Sorties, restos privés, loisirs
• Achats perso “mais je pourrais en parler en story”

Si un contrôle fiscal arrive (ça arrive), tu dois pouvoir tout justifier. Sans facture → ça saute. Pas pro → ça saute.

Les bonnes pratiques qui changent TOUT

1. Check-up financier mensuel

Minimum une fois par mois, tu dois savoir :

• combien est entré,
• combien est sorti,
• ce qui reste,
• ce qui est prévu.

2. Fais des coffres pour l’AVS, la TVA, les impôts

Tu mets 10 % pour l’AVS, 15–25 % pour les impôts (selon ton canton), et si tu es assujetti TVA, fais un coffre TVA.

3. N’utilise jamais ton argent perso pour sauver ton business

Sauf la toute première année (c’est normal). Après : si tu dois injecter ton cash perso, c’est que ton business ne tourne pas.

Exemple concret en Suisse

Une de mes clientes avait :

• un seul compte pour tout,
• aucune visibilité sur l’AVS,
• 0 calcul de marge,
• et des factures payées en retard par ses clients.

En 30 jours, on a mis :

• un compte pro séparé,
• un coffre AVS,
• un Excel mensuel,
• un salaire fixe.

Résultat : plus aucune panique financière et +32 % de marge nette en 3 mois.

Conclusion : ton business a besoin d’une structure, pas de survie

Gérer tes finances pro et perso en Suisse, ce n’est pas “être bon en chiffres”. C’est juste être organisé·e, structuré·e et constant·e.

Si tu mets en place :

• comptes séparés,
• coffres AVS / TVA / impôts,
• salaire fixe,
• un suivi mensuel,

… tu vas déjà être dans le top 10 % des indépendants suisses les mieux gérés.

Et si tu veux qu’on structure ton business en profondeur, tu peux rejoindre Objectif Fondation ou Objectif Structuration selon ton niveau actuel.